近年来，随着乡村振兴战略的深入推进，我国农村金融数字化取得了重大进展。移动支付、农业信贷、期货保险等新型金融业态在农村地区逐渐普及，数字化金融服务覆盖面不断扩大。2024年初，党中央、国务院出台了关于学习运用“千村示范，万村整治”工程经验有力推进乡村全面振兴的意见，为深入落实“三农”工作掌舵领航。建设数字乡村是乡村振兴的战略方向，也是实际工作的切入点。农村金融作为支持农村经济发展的重要力量，其数字化进程对于提升金融服务效率、拓宽金融服务覆盖面、增强农村经济发展动力具有重要意义。农村中小金融机构通过提供贷款，融资担保等金融服务，帮助农民和乡村企业融资扩大规模，推进农村产业结构升级，提高农村经济的效益和竞争力。农村金融数字化是金融科技在农村金融领域的应用，它借助互联网、大数据、人工智能等先进技术，实现金融服务的数字化、智能化和便捷化。通过深入研究农村金融数字化，可以提高金融服务效率和质量，推动农村金融体系的创新和发展。当前，传统农村金融服务存在诸多问题，如服务覆盖面窄、服务效率低等。农村金融数字化可以有效解决这些问题，提高金融服务的普及率和便利性，满足农民和农村企业的多样化金融需求。同时，通过数字化手段，可以更好地了解农民和农村企业的信用状况，降低金融风险，为农村经济发展提供有力支持。此外，研究农村金融数字化还有助于推动金融业的数字化转型和创新发展，总结出一套适合农村金融特点的数字化服务模式和方法，为乡村振兴背景下农村金融的数字化转型提供有益借鉴和参考。
　　虽然农村金融数字化已经取得了一定的成绩，但在数字化基础设施建设等方面仍然存在明显不足，许多农村地区面临网络覆盖不足和电力供应不稳定的问题。同时，金融服务的创新仍有进步空间，许多农村地区的金融机构提供的金融产品和服务难以满足农民多样化、个性化的金融需求，这些问题直接限制了数字化金融服务在农村地区的普及和发展。因此，要加大创新力度，开发更多适合农村特点的金融产品和服务，如基于农业生产周期的信贷产品、农业保险等，以满足农民的实际需求。只有这样，才能进一步发挥农村金融数字化的重要作用，推动乡村振兴战略高质量发展。
　　完善数字化基础设施建设。政府和社会各界应加大投入，共同推动数字化基础设施建设，实现农村数字化发展的目标。政府应该加大对数字化基础设施建设的投入，增加财政补贴和税收优惠等政策，吸引更多企业和社会资本参与。同时，鼓励地方政府制定农村数字化发展规划，并配套出台激励政策，引导企业加大投入力度。政府可以通过与电信运营商和互联网企业合作，加快农村地区互联网和移动通信网络的覆盖速度和质量，并扶持农村电信基础设施建设，提高网络的覆盖率。鼓励企业开发适合农村市场的智能终端设备，如智能手表、智能家居等，提高农民的数字化生活水平，提高数字化金融服务的可达性。政府可以出台金融扶贫政策，推动银行和支付机构在农村地区设立网点，提高金融服务的覆盖率。同时，鼓励企业开发适合农村市场的金融产品和服务，如小额贷款、农村信用合作社等，满足农民的金融需求。此外，政府还可以加强数字化金融知识普及，提高农民的金融素养，让他们更好地利用数字化金融服务。
　　发展农村金融科技平台。建设和发展农村金融科技平台是推动农村金融数字化的重要途径，要结合农村经济发展需求，开发适合农村特点的数字化金融产品和服务，提高农村金融的效率和便利性，促进农村经济的发展。该平台可以整合农村金融相关的信息和资源创新业务渠道，提升审批效率，完善线上+线下、金融+生活服务生态体系，提高农村金融资源的配置效率和服务能力，为农民和农业企业提供全方位的金融服务。通过平台，可以实现便捷的在线申请贷款、理财产品购买、风险管理等功能，提高农民的金融服务体验和效率。
　　促进移动支付普及农村。移动支付技术的普及，极大地提高了农村地区的支付效率，为农村居民提供了便利、高效的支付体验，有助于提升农村金融的可获得性。农民通过智能手机，可以轻松完成转账、支付等操作。移动支付的便捷性不仅仅体现在转账和购物方面，它还逐渐改变了农民的日常生活。例如，许多农村地区的农民开始使用移动支付进行生活缴费、购买商品、预约服务等，这使得他们的生活更加便捷和高效。此外，移动支付平台还与农村电商平台相结合，为农民提供了一条便捷的农产品销售渠道，使农民能够更加轻松地将农产品销售到更大的市场，从而提高他们的收入水平。
　　推动网络借贷融通农村。随着农村金融与金融科技的加速融合，财政金融的协同联动，农村网络借贷融资市场正在经历快速发展。一方面，网络借贷平台的出现为农民提供了新的融资选择，在传统农村金融体系下，农民往往由于缺乏抵押物和信用记录而无法从银行等正规金融机构获得贷款。然而，网络借贷平台通过运用大数据分析，能够更准确地评估农民的信用状况，为他们提供小额、短期的贷款服务，从而缓解农民面临的资金压力。另一方面，农村金融机构积极采纳金融科技，推出了一系列创新型金融产品，例如浙江农信系统的“浙里贷”，该产品借助金融科技的力量，为农民提供了便捷、高效的金融服务。不仅如此，农村金融机构还推出了其他各类创新型金融产品，如火山信用、农e贷、惠农e贷等。这些产品各具特色，有的侧重于满足农民的生活消费需求，有的专注于支持农民创业创新，有的关注于扶贫开发领域。通过这些创新型金融产品的推出，农民能够更加轻松地获取贷款，满足他们在种植、养殖等方面的融资需求。
　　实现保险期货覆盖农村。随着数字技术的发展，保险加期货模式逐渐实现数字化，在农村金融中发挥着重要作用。远程投保与理赔降低农民的金融服务门槛，在线投保与理赔模式使农民可以突破地域和时间的限制，随时随地享受保险服务。通过互联网、移动通信等技术，农民可以实时获取保险产品和期货价格信息，大大提高了投保和理赔效率，也促进社会资本投资农业农村发展。同时，利用大数据、人工智能等技术对农产品价格波动进行实时监测与分析，为保险公司提供更为准确的风险管理手段。另外，区块链技术也应用于保险加期货模式中，以提高数据的安全性和可靠性，降低欺诈风险，确保交易过程的安全与透明，有效防范和纠正不当行为。总的来说，保险加期货模式的数字化创新为农民提供了更加便捷、高效的金融服务，未来将在农村金融市场中发挥更大作用。
　　健全金融风险防范体系。金融机构应制定和完善内部风险管理制度，明确风险管理的职责和流程。包括设立专门的风险管理部门，建立风险管理委员会，明确风险管理的目标和指标，规范风险评估、监测和报告机制。同时监管部门应加强对数字化金融服务的监管和合规要求，建立健全的监管制度和法规框架，明确金融机构在数字化金融服务中的责任和义务。监管部门可以采用技术手段监测风险，并及时发现和处理异常情况，确保金融服务的稳定运行。加强信息安全和资金安全管理。农村金融数字化涉及大量敏感信息的传输和存储，因此需要加强信息安全管理。金融机构应加强网络安全防护，加密数据传输和存储，进行定期的安全漏洞扫描和风险评估，提高员工的信息安全意识，防止信息泄露和被恶意利用。此外，农村金融服务涉及资金的流动和管理，必须加强资金安全管理。金融机构应建立完善的资金监测和预警机制，确保资金的安全性和可靠性。同时，加强支付和结算系统的安全性，防止资金被盗或挪用。开展风险评估和压力测试。金融机构应定期开展风险评估和压力测试，评估数字化金融服务可能面临的各类风险，并制定相应的风险管理措施。通过模拟不同的风险情景，检验金融机构的风险承受能力和应急响应能力，以便及时有效地应对风险事件。
　　强化数字金融人才培养。数字金融人才可以带来先进的技术和管理经验，推动农村金融机构的数字化转型，提升服务水平和效率，为乡村振兴注入新的活力和动力。建立合作机制、设立专业岗位，与高等院校、科研机构和行业组织建立合作机制，开展数字金融领域的研究和人才培养项目。通过合作，吸引专业的教师和研究人员参与乡村振兴下农村金融数字化研究。同时，在农村金融机构内设立数字金融相关的职位，如数字金融工程师、数据分析师、风控专员等，通过招聘和引进，吸纳具备数字金融专业知识和技能的人才加入农村金融机构，推动数字化转型。为已有从业人员提供数字金融知识和技能的培训和学习机会，包括线上课程、研讨会、专业认证等形式，帮助他们了解数字金融的最新趋势和技术，提升专业素养，提供具有竞争力的薪酬和福利待遇，为数字金融人才创造良好的工作环境。此外，还可以提供晋升机会、职业发展规划以及丰富的学习和成长机会，吸引和留住人才。加强人才引进政策支持、推动产学研合作，制定和完善相关政策，为数字金融人才提供更好的发展机会和待遇，吸引其留在农村金融领域工作。加强高校、科研机构与农村金融机构的合作交流，促进数字金融人才的技术创新和实践能力提升。
　　在乡村振兴战略背景下，农村金融数字化已成为推动农村经济转型升级的重要引擎。它不仅能够提高农村金融服务的效率和质量，还能够促进农村经济的发展和农民收入的增加。当前，农村金融数字化面临诸多挑战，包括金融基础设施不足、金融服务创新不够等。为应对这些问题，政府、金融机构和社会各界需要齐心协力，共同推动农村金融数字化的健康发展，为乡村振兴提供坚实的金融支撑和服务保障。未来，随着技术的不断进步和政策的不断完善，农村金融数字化必将迎来更加广阔的发展前景, 为乡村振兴注入新的活力。
　　来源：光明网 作者：邢鑫，太原市尖草坪区城乡管理局；郭静佳，山西财经大学会计学院讲师