“点碳成金”，“碳”寻绿色金融共富秘籍

　　一、背景介绍

　　2020年9月22日，中国在第75届联合国大会上正式提出2030年实现碳达峰、2060年实现碳中和的“双碳”目标。“3060”目标的实现，责任主体不仅在政府和企业，也与我们每一个人息息相关。2020年，全世界个人碳排放总量510亿吨，其中食品浪费一项就占到33亿吨。由此可见，作为消费终端，人类的消费行为很大程度上决定了碳排放的水平和结构。在此背景下，衢江农商银行抓住全国绿色金改试验区的东风，立足普惠金融优势，先行先试，以“绿色+普惠”为路径，积极探索个人碳账户体系建设，引导消费端碳减排，倒逼生产端转型。

　　二、基本情况

　　衢江农商银行充分发挥区域金融主力军作用，围绕“让绿色更普惠让普惠更绿色”发展理念，积极探索“个人碳账户”创新应用，推出个人碳账户优惠贷款“点碳成金贷”，为推进社会信用体系建设，促进地方经济社会稳健发展、绿色发展贡献金融力量。在人行衢州中心支行的指导协助下，衢江农商银行结合移动信息化技术和群众生活习惯，开发了“衢江个人碳账户”小程序，居民只需通过微信绑定银行卡，即可开通个人碳账户。该账户可全面记录、挖掘银行个人账户系统中关于绿色支付、绿色出行、绿色生活等个人低碳金融行为“大数据”，实现碳账户数据归集、汇总、分析、核算一体化。同时，该行依托碳数据对个人客户给予浅绿、中绿、深绿的贴标，创新推出个人“点碳成金贷”，实行授信额度、贷款利率、办理流程三方面特惠激励，客户最高可享受30万元的信用贷款额度和300万元的综合授信贷款额度。

　　典型案例：樟潭街道农户孙建忠，从事农机经营多年，因资金周转需要，向衢江农商行申请一笔三年期贷款30万元。而根据农户小额普惠贷款授信规定，该行只能授予其20万元年利率为6%的信用贷款额度，但经查询，孙建忠碳积分为10020分，根据“点碳成金贷”绿色客户划分标准，为“深绿”客户，无需提供资产证明，即可享受授信额度上提50%、贷款利率下调30BP的优惠。最终，孙建忠凭借优秀的个人碳积分，在未增加任何资产证明的前提下，获得了一笔30万元年利率为5.7%的信用贷款，比同类客户减少利息支出2700元。

　　三、主要做法

　　“点碳成金贷”以个人碳账户数据为关键要素，根据个人碳积分将客户分成“深绿”“中绿”“浅绿”三个等级，在“授信额度、贷款利率、办理流程”三方面分别提供差异化的优惠政策。客户可通过手机端自助查询个人碳账户积分并申请信用贷款，系统后台通过各类数据模型进行校验，实现“一站式、全线上、低碳排、高效率”放贷。

　　具体内容如下：

　　（一）贴标分类。个人碳积分在1000（含）-5000之间的为“浅绿”客户；在5000（含）-10000之间的为“中绿”客户；在10000（含）以上的为“深绿”客户。

　　（二）授信提额。无授信客户可根据个人碳积分直接折算成相应的信用贷款额度：“浅绿”客户最高可获得10万元信用贷款额度；在系统利率定价测算的基础上，每增加500积分优惠1BP，贷款利率最高可降低30BP。根据系统利率定价测算的规定，每增加500积分优惠1BP，贷款利率最高可降低30BP；贷款额度。授信客户根据“三色”贴标按档次进行授信提额：“浅绿”客户最高可提额30%；“中绿”客户最高可提额50%；“深绿”客户最高可提额100%。信用授信额度最高达30万元，综合授信额度最高可达300万元。

　　（三）利率优惠。根据贷款利率定价测算规定，个人碳账户每增加500积分可优惠1BP，最多优惠30BP。

　　（四）快速办贷。客户通过“衢江个人碳账户”小程序进行个人碳积分查询，之后可直接申请办理信用贷款，系统自动跳转至手机银行进行办贷操作，从申贷到放贷整个流程不超过10分钟。

　　四、经验效果

　　（一）可复制。银行卡+智能手机+APP，就能核算出个人的碳表现，随着万物互联渐行渐近，“碳”评价将延伸至全国9亿智能手机用户的方方面面。

　　（二）可持续。碳账户自动采集、分析、核算低碳行为，加之丰富的碳积分应用场景，不仅方便快捷，而且能给客户带来真正的实惠，因此具有强大的生命力。

　　（三）可推广。从“碳积分维度”对个人进行价值评估，从而形成“越低碳、越实惠、越光荣”的良性循环，推动低碳文化、低碳经济从“小盆景”变成“大风景”。