一、基本情况介绍
　　江山市扎实推进浙江省农户小额普惠贷款试点工作，依托大数据，融合信用建设、社会治理元素，为农户精准画像，以户定额，无感授信，有感增信，实现普惠建档、普惠贷款授信、行政村金融服务三个覆盖率达到100%。共完成普惠授信22.3万户，授信金额426.9亿元，户均19.14万元，实现农户小额普惠贷款授信全覆盖；已完成贷款户数3.6万户，贷款金额45.77亿元，减少利息约2000万元，为乡村发展乡村消费注入金融活水。该案例被浙江省人民政府评为争先创优行动“最佳实践”名单，入选全国乡村振兴优秀案例。
　　二、主要做法经验
　　（一）信用+治理，画像更科学
　　科学制定评价模型。科学制定信用户、信用村、信用乡镇（街道）评价模型。信用户按照信用信息+综合资产+公议授信等维度进行评价，评价结果直接以授信额度体现；信用村按照普惠贷款的用信覆盖率、不良率、三资智慧监管平台运行情况、治理能力等维度进行评价，评价结果分一星、二星、三星三个等级；信用乡镇（街道）评价按照区域内信用村比例、普惠贷款的用信覆盖率、不良率等维度进行评价，评价结果信用乡镇（街道）和非信用乡镇（街道）二个等级。
　　融入信用建设元素。信用户评定，把严重失信名单、有不良贷款余额和不良担保余额作为信用负面清单，进行剔除。通过个人申报，按照衢州个人信用积分“信安分”不同的分值增加相应的信用额度。
　　融入社会治理元素。对违法犯罪行为人员、公安管控人员及精神智力障碍人员等重点人群建立负面清单，进行剔除。对“先锋党员”“垃圾分类示范户”“遵纪守法户”等，设置基层党建、社会治理、衢州有礼指数等获得荣誉进行增信。
　　（二）无感+有感，成像更精准
　　数据赋能。根据评价模型，线上依托大数据中心，不跟农户见面，批量获取农户（包括低收入农户）的基本情况、农房、承包土地、林权等信息，通过实施标准化信息采集和建立初评授信数据模型，确保精准授信一户不漏。
　　无感授信。完成基础农户信息采集，各乡镇（街道）组织各村成立公议确认小组（成员包括村两委干部、村民代表、驻村干部、农商银行网格客户经理等），对农户的荣誉增信与否决情况进行评定。农商银行根据评定结果对农户进行授信，以浙里贷白名单形式导入后台系统，完成普惠授信。授信结果以书面形式或电话回访的形式通知农户，农户通过确认或短信形式签收。
　　有感增信。农户通过线上或线下两种方式，提供相关佐证材料，实现提额申请，最高30万元。经营户增信。农户是小微型企业、个体工商户业主，有实际经营项目、信誉良好且确有信贷需求的农户，提供银行、微信、支付宝流水等经营收入明细，按照经营主体上一年度销售总收入的25%以内确定授信额度。信安分增信。个人提交信安分查询结果，按照不同的分值增加相应的信用额度。收入增信。农户提供银行代发工资明细、企业为其缴纳社保、人身意外险证明等收入证明佐证材料，按照农户家庭年收入3倍以内确定授信额度。
　　（三）线上+线下，应用更便捷
　　线上秒贷。农户有贷款需求的，有智能手机的，可以通过丰收互联APP或亲近助手小程序线上征信、提额、签约、放款，实现足不出户，贷款秒到账。
　　线下快贷。无智能手机的农户，可以先到农商银行各网点线下征信、签约。需要贷款时，持社保卡在丰收驿站自助终端放款，实现足不出村，5分钟到账。
　　利率优惠。积极推进星级信用村、信用乡镇评定。根据各乡镇、行政村普惠贷款的用信覆盖率、不良率、三资智慧监管系统运用情况，以及乡镇、行政村社会风气等多维度确定信用等级。如将信用村分为一、二、三星级，不同信用村等级享受不同档次的利率优惠。
　　三、取得成效
　　（一）进一步释放农村发展消费潜力。借助农户小额普惠贷款低利率、低门槛、高便捷等属性，提高资金使用效益，增强农村群众发展和消费欲望。截至目前，已贷款户数3.6万户，贷款余额36.78亿元，户均贷款达到10.22万元，上半年农村常住居民人均可支配收入达到18567元，增长7.6%；带动社会消费品零售总额快速增长，上半年社零乡村部分增长7%。
　　（二）进一步促进信用体系建设。从“有感反馈”转向“无感提额”。利用线上数据的便捷提额，通过“大数据”引入物业缴费、公积金缴存、缴税信息、代发工资、行驶证、个体经营户经营收入、其他资产证明、信安分等以增加授信额度，使得居间授信提额更方便快捷。同时通过及时与相关部门对接，实现对居民信息的实时掌握和调整，如能够对原来在严重失信名单或其他负面清单人员情况进行实时掌握，如有解除上述情况的人员及时进行跟进授信，让更多的人享受到普惠金融服务。
　　（三）进一步完善基层治理体系。通过设立荣誉授信额度，将贷款利息与信用村等级相挂钩等方式，把农户道德情况、个人信用、乡村社会治理参与度等转化为金融财富，有力推动乡村现代化社会治理体系建设，助力培育新时代文明乡风。
　　（来源：浙江省江山市营商环境建设办公室）