义乌作为国际化的“世界小商品之都”，汇集了五湖四海的小微企业主。目前99.25万经营主体中，个体工商户70.86万，占属地经营主体的71.40%，占全省个体工商户的11.51%，个体工商户已成为义乌小微企业主力军。根据国家普惠金融导向，信用贷款也是金融机构服务小微企业的主打产品。后疫情时代挑战与机遇并存，金融市场亦是发展与风险同行，义乌市信用数智中台和信用风控中台的建设，有效平衡了“信易贷”产品授信规模和信贷风险防控。
　　一、主要做法
　　1.打造“信易+金融”数智中台
　　通过义乌市信用信息共享平台，累计采集99.25万经营主体、约9,241万条数据进行比对、分析，形成“信易+金融”数智中台。结合金融机构特定需求，精准提供55个政府部门1,112项小微企业信用数据，包括小微企业的基础信息（企业基本信息、高管信息、股东信息、变更信息、许可资质、电商信息、企业章程）、资产信息（车辆信息、不动产信息、商铺信息、无形资产）、经营信息（年报信息、税收信息、社保信息、公积金信息、水电气信息、证券期货、电商交易、通信消费）、政府评价（荣誉信息、部门评价）、经营风险（行政处罚、不良信息、提示信息）、法律风险（开庭公告、裁判文书、失信被执行人、判决履行、案件信息）、企业关联等信用数据菜单，并提供勾选式接口输出服务，全方位保障金融机构精准构建信贷模型。
　　2.打造“信易+金融”风控中台
　　针对在普惠金融大环境下，金融机构大力开发线上信贷产品方便小微企业融资需求的弊端：由于无法像传统授信流程进行贷前调查和贷后检查，直接影响了金融机构对小微企业的授信额度和对其风险的把控能力。
　　“信易+金融”风控中台“动态监控”功能作为风险防控新工具，通过落地数据对小微企业主的工商信息、不良信息、法院诉讼、资产信息等24项信息进行实时动态监控，以主动推送异动的形式提示金融机构进行贷后检查，在实现无感授信的同时建立无形风险防控网。
　　3.两大中台无缝嵌入金融产品建模
　　两大中台以“数据不出仓”的原则，通过政务内网专线与金融机构连接，授信主体经过授权后，数智中台根据金融机构形成的菜单接口输出模型结果，金融机构授信完成，返回参数进入风控中台模型，实时监控触发预警，金融机构在接收预警信息后开展贷后检查，有效保障金融机构信贷资产安全。
　　二、取得成效
　　金融机构结合两大中台针对小微企业推出了多元化信用贷款产品，目前，共11家金融机构与两大中台对接，同时上线11款相应产品，总授信额度84.5亿，服务3.2万经营主体，一键获得授信额度，实时监控风险预警，解决小企业融资难、融资慢难题的同时保障金融机构信贷资产安全。
　　1.授信主体扩面。建行义乌分行基于创新模式下开发的“市场快贷”产品，专为市场经营户量身打造，授信额度在10～50万。重点分析小微企业社保缴纳情况，结合商城集团专业市场数据，帮助外来小微企业主解决轻资产融资难的问题，为新义乌人伫立金融之家。
　　2.授信额度增量。农业银行开发的“义商e贷”产品，致力于提高信用贷款产品授信额度低的问题。通过嵌入小微企业的资产信息、银行流水等数据，大幅度提升了小微企业授信额度，历史最高总授信额度达7.9亿，平均授信额度达30万元。
　　3.风险防控升级。义乌农商银行“市民闪贷”产品，基于数智中台优化了客户准入门槛，金融便民的同时也增加了风控压力。如不法分子通过部分残疾人智力低下的缺陷，利用其人脸识别进行骗贷。风控中台及时介入，利用残疾人数据信息接口，在客户准入阶段判断是否触发预警模型。
　　（来源：浙江省义乌市金融办）