义乌市“信义商”赋能市场发展跑出营商优化“加速度”

　　一、“信义商”建设背景

　　1.社会信用体系建设有需求。义乌市社会公共信用评价涵盖五类主体，包括企业、自然人、社会组织、事业单位和政府机构。个体工商户作为五类主体之外的特殊主体，兼具企业和自然人相关属性，因此，研究个体工商户主体公共信用信息，开展公共信用数据质量分析，是对五类主体公共信用评价的有效补充，也是打造信用“531X”工程2.0、助推数字化改革的具体举措。

　　2.营商环境优化提升有要求。根据2023年3月《2022年浙江省国民经济和社会发展统计公报》显示，全省各类经营主体943万，其中，个体工商户616万，占比65.32%。义乌，被称为“世界小商品之都”，目前有99.25万经营主体，个体工商户70.86万，占属地经营主体的71.40%，占全省个体工商户的11.51%，已成为社会经济的重要组成部分。加强对个体工商户的信用监管，是信用“软实力”赋能营商环境优化提升的重要一环，也是保持义乌市经济社会平稳较快发展的内在要求。

　　二、“信义商”主要做法

　　（一）创新评价数据清单

　　“信义商”评价首次将Chinagoods平台中的个体工商户商贸经营信息作为评价数据，同时结合省、市个体工商户公共信用评价信息、商位诚信文明评价信息、中国小商品城市场经营者信用评价信息，建立数据清单，全面厘清数据归集范围和归集方式。（详见表1）

　　其中，商位诚信文明评价信息从4个方面131个小项对商城集团旗下个体工商户开展评价；中国小商品城市场经营者信用评价信息从9个维度63个细项对个体工商户进行评价。

表1：“信义商”评价数据清单表

　　（二）构建全新指标体系模型

　　1.指标体系及模型构建。“信义商”评价模型突破义乌市评价总分100分的限制，参照省级评价体系，设总分1000分，结合省、市公共信用评价和行业评价结果，创新建立五维评价模型，构建全新评价体系。其中浙江省个体工商户公共信用分200分，占比20%；义乌市个体工商户公共信用分100分，占比10%；商位诚信文明积分、Chinagoods平台积分各300分，占比60%；中国小商品城市场经营者信用分分值100分，占比10%。

　　同时，选取国际商贸城二区内入场实际经营满3个月（含）的8310户市场商户作为实测对象，参照行业权重配置规则，设置等级权重，分为优秀（X≥850）、良好（800≤X<850）、中等（750≤X<800）、一般（X<750）四个信用等级，测试结果符合类正太分布。具体如表2：

表2：“信义商”试点区域实测数据分析表

　　（三）实现数据反馈闭环

　　个体工商户信用评价数据每季末推送至义乌市信用信息共享平台，义乌市各部门运用市级评价数据开展联合奖惩，并将奖惩结果反馈回共享平台，共享平台将奖惩数据关联至评价主体，从而建立数据闭环，实现信用数据跨部门互通共享。

　　三、“信义商”应用成效

　　1.归集商贸数据，让信用画像更具特色。

　　“信义商”评价数据由5个部分组成，除省、市公共信用评价外，最突出的数据归集项是将个体工商户的商贸数据（包括商铺基础信息、实际经营人信息、Chinagoods平台商铺评价信息等）纳入评价体系，有效解决“谁在经营”和是否“诚信经营”的问题，评价基准线“准而实”，使“信义商”评价更具特色，个体工商户画像更为精准。Chinagoods平台聚合义乌小商品城7.5万家实体商铺和小商品产业上游200万家中小微企业，以贸易数据整合为核心驱动，致力构建真实、开放、融合的数字化贸易B2B综合服务平台。截止到2022年12月31日，“义支付”开通Chinagoods平台数字人民币收款户约40,000户，个人数字人民币APP钱包数约60,000户，交易金额共计约8亿人民币。

　　2.立体场景建设，让信用红利更加释放。

　　以“信义商”评价结果为基础，从市场领域、民生领域、金融领域等构建个体工商户“信义商”立体应用场景。市场领域：“信义商+承诺•践诺”，制定标准化《诚信经营承诺书》，实现Chinagoods线上承诺履约，目前签订7.23万份；“信义商+招商”“信义商+市场资源要素配置”，将“信义商”评价结果转化为激励条件，纳入市场资源要素评价体系，促进市场资源要素精细化配置。实现良好以上招商优先定位、A、B档商位集团优质资源扶持等激励措施。民生领域：将“信义商”评价结果转化为个体工商户“信用停车”的依据，实施阶梯式停车收费，阶梯优惠幅度在5%-10%。商城集团除地下停车泊位外，拥有地面、楼顶、楼层停车泊位共23,754个，2023年预计临时停车优惠让利187.83万元。金融领域：以个体工商户“信义商”评价为底座、商务数据为智库，建设“信易贷”信用数智中台模型，自动匹配“信易贷”主体额度、利率。覆盖商贸城个体工商户贷款发放目标为1000户，贷款金额7亿元，其中以市场采购贷、商贸云贷、运费融资等信用模式发放目标为600户，贷款金额为3亿元。

　　3.首创融资产品，让信用金融更为丰富。

　　依托浙江省公共信用信息平台和义乌市公共信用信息平台，基于商城征信“征信牌照”“支付牌照”两大资源信息整合共享，创新推出全国首个基于跨境人民币结算数据的“贸易融资”征信产品，推动贸易金融高质量发展。以国企和银行为切入口，有效整合Yiwu Pay（义支付，即本市自有跨境支付平台）3,522个跨境人民币开户信息，打通跨境电商贸易信息共享路径，深化人民银行义乌市支行、Yiwu Pay（义支付）及义乌农商银行协同合作，创新推出全国首个基于跨境人民币结算数据的“贸易融资”征信产品，持续强化对跨境电商主体金融赋能。截止5月31日，该征信产品全国首笔贷款落地。该征信产品贷款利率4.9%，较企业在该行其他贷款利率低2.7个百分点，较该行同类型企业信用贷款利率低1.1个百分点。

　　4.开放数据交互，让信用价值更深叠加。

　　“信义商”依托Chinagoods平台实现线上评价与展示。通过前置机、API接入等方式，与浙江省公共信用信息平台、义乌市公共信用信息平台、商城诚信文明积分平台、市场信用APP、Chinagoods平台以及信用数智中台、信用风险预警中台、各银行机构金融产品应用端口等近100多个平台开放数据双向通道，有效连接、整合前端轻量化场景应用与后端信用等业务系统全面的数据集成、流程集成、应用集成、服务集成以及生态链集成，实现业务互联互通、信息共享和资源协调，助力平台运行效能最大化。个体工商户信息银行端月均调用1.32万余次，政府各部门业务平台月均核查近2.3万余次，各平台月交互数据信息16.8万条。信用数智中台梳理近660个字段反哺普惠金融产品等应用，有效破解了银企信息不对等、无抵押、无担保等融资难题，畅通了融资渠道。信用风险预警中台梳理了8个大类30多个细项，实现主体信用信息异动实时动态预警，为银行机构动态掌握客户信用风险奠定基础。