信用画像助力农户融资

　　一、基本情况

　　云阳县认真贯彻落实《国务院办公厅关于印发加强信用信息共享促进中小微企业融资实施方案的通知》（国办发〔2021〕52号）和《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》中提出的“以坚实的信用基础促进金融服务实体经济”的有关精神，立足区域特色，在全县范围内推进“三农”信用体系建设，聚焦薄弱环节、强化数据标准，以点带面，深化“政银企”合作，推广“三农”信易贷。全面收集五类农业经营主体（农户、种植大户、家庭农场、合作社、农业企业）的基础信息及生产经营数据，建立对应主体信用档案，充分挖掘农业、农村、农民信用数据价值，构建“降门槛、降利率、减时间、减材料”分析模型，推动“信用+三农+金融”取得实质突破，为农村经济发展注入金融“活水”。

　　二、创新做法

　　（一）积极探索“三农”信用数据治理模式。一是从2021年开始，在盘龙街道、养鹿镇开展晚熟柑橘产业“信易贷”试点，推动广大柑橘生产经营农户从“单打独斗”变为“抱团授信”，预授信额度普遍提升，总授信额度超6500万元。从2022年开始，争取市发展改革委支持，将“三农”场景元素相对丰富的盘龙街道作为全市“三农”大数据治理的样板区，深化“三农”信用体系建设，进一步释放数据要素价值，创新金融服务应用场景，破解涉农主体融资难题。二是组建“三农”信用体系建设专班，由县长任组长，县发展改革委统筹协调，农业农村委、规划自然资源局、大数据发展局等14个部门共同参与，乡镇、村社230名网格员全面融入，技术公司深度配合，形成横向到边、纵向到底的立体组织架构。印发《关于开展“三农”信用体系建设的通知》，建立由政府主导、银行配合、多方参与的“三农”信用体系建设工作机制。三是组织信用融资“进园区、进村居、进银行”系列活动，发放“信易贷”宣传册1万余份，开展专题宣传活动40余场，充分调动涉农主体的积极性，全面形成“制度+技术+干部”三轮驱动的工作体系。

　　（二）全面构建“三农”信用数据标准。一是紧扣“三农”场景、结合农口部门具体业务、涉农主体融资需求和金融机构信贷产品要求，从人、事、物、产、房五个维度，精细化、数据化解构。结合重庆市信用信息目录，找到最小颗粒度的办事点、数据项，厘清数据源，梳理出字典项496个，摸排村（社区）系统采集平台17个，并按照基本信息、家庭财产、工作（务工）劳动技能、保险、政府补贴补助、种养殖、公共事业缴费、信用风险等8大类建立数据目录，构建“三农”信用数据字典。二是全面建立数据更新机制，从市、县、村三级全量采集“三农”数据，形成多元化信用信息收集渠道，保障信用信息时效性。积极对接市发展改革委、市农业农村委等市级行业部门数据，实现“三农”信用体系相关数据实时下沉。建立县内数据定期汇聚制度，定期导转财税、农业农村等部门的涉农信用数据，盘活县域政务数据资源；结合“三农”信用数据字典，分析“三农”信用建模缺失数据和漏项数据，点对点向行业部门、社会保险机构获取数据，减少数据重复采集；三是发挥基层干部前沿采集功能，建立以网格员、生态护林员、村社区干部、信息采集员为主的基层数据采集网络，利用云阳县自建的前端数据采集系统，规范数据采集标准，在数据底座贴源层汇聚村（社区）、镇（街道）原始数据，组织专人开展数据标准化治理。

　　（三）深入挖掘“三农”信用数据价值。一是以农户为基础单位，按照农户身份证和农企统一社会信用代码为唯一关联依据，串联农业经营主体的基础信息及生产经营数据，涉农主体社保缴纳、财政补贴、司法判决等各类信用信息，多维度推进农户信用建档和信用评级工作，结合金融机构的产品需求和预授信模型，建立完整的农户信用数据分析模型，实时分析农户资产负债情况，实现农户精准画像。解决涉农主体资产估值不准、信用状况不清问题，金融机构可通过“信易贷”平台直接调用农户数据与金融产品进行匹配授权，从而实现平台注册、申请、查询、支用等全流程放款，提升融资便利度和体验感。二是聚焦发展，助推产业升级。围绕“降门槛、降利率、减时间、减成本”目标，为有需求的农户、农业企业、农民专业合作社、种养殖大户和家庭农场等对象提供高效的资金需求，推倒传统贷款金额小于主体资产的金融服务模式，逐步建立起贷款金额大于等于“信用价值+资产价值”的金融服务模式，提升信用体系评估在金融服务的重要性。

　　三、工作成效

　　自开展“三农”信用体系建设工作以来，云阳县已累计采集医保、社保、政策补贴、宅基地等95项1659个字段数据资源，共计1380万余条农户数据，依托云阳县的“三农”信用数据，“三农”信贷产品“裕农快贷·重庆信易贷”“惠农e贷（信易e贷）”于今年5月12日上线。截至目前，全县“三农”信易贷授信金额突破1700万元，支用金额突破1000万元，为信用良好的农户提供了纯信用、全线上申请审批放款的金融服务，切实缓解了广大农户生产经营的融资需求，助力农业产业平稳健康发展。